La subrogación: el salvavidas para los hipotecados con IRPH

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El Tribunal Supremo ya ha emitido el fallo sobre la dudosa transparencia y carácter abusivo de las hipotecas referenciadas al IRPH en España. La decisión final de los jueces establece que no hay abuso en estas hipotecas, pero sí se aprecia falta de transparencia al no haber informado a los hipotecados de la evolución del índice durante los dos años anteriores a la contratación.

El IRPH es un índice avalado por el Banco de España que se implantó hace unos años en España y que tiene un funcionamiento similar al del euríbor. La diferencia es que el IRPH se establece con la media de intereses a los que las entidades colocaban sus hipotecas de más de tres años. De ahí la dudosa fiabilidad del índice una vez se empezaron a inflar los precios de las hipotecas referenciadas al IRPH. Mientras que los hipotecados referenciados a euríbor veían bajar su cuota cada vez más, las hipotecas con IRPH experimentaban lo contrario.

¿Qué opciones tienen ahora los hipotecados con IRPH?

El destino de más de un millón de hipotecas con IRPH en España queda ahora en el aire al no resolverse el proceso de acuerdo con las expectativas de los clientes que interpusieron los recursos. Se espera que los litigios continúen, puesto que la vía europea sigue abierta. No obstante, hay otras alternativas que pueden liberar a estos hipotecados de seguir pagando con relación a este índice.

Una de ellas es la subrogación. Teniendo en cuenta que es una decisión que podemos tomar en cualquier momento de la vida de un préstamo hipotecario, puede ser una buena manera de cubrirse las espaldas con independencia de cómo finalice el proceso. «No subrogarse ahora a un tipo de interés inferior supone la certidumbre de pagar más frente a la duda de recuperar su dinero si gana una demanda, ya que como ha indicado el Supremo y en espera de que pueda haber nuevas decisiones del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, este será analizado caso por caso», señala Antonio Gallardo, experto financiero en iAhorro.

¿Pierdo algún derecho respecto al proceso judicial al subrogar?

La subrogación hipotecaria es un trámite que se puede llevar a cabo, aunque haya abierta una reclamación. Incluso, podemos reclamar después de haber subrogado. «No se pierde el derecho. Aunque una futura decisión del TJUE declarara el IRPH nulo, en este caso prescribe cuatro años después de la cancelación del préstamo vinculado al IRPH», apunta Antonio Gallardo.

¿Cuánto dinero han podido perder los españoles con el IRPH?

Aunque no hay un dato preciso puesto que no hay cifras oficiales, la cantidad estimada se sitúa alrededor de unos 25.000 millones de euros, según ASUFIN. Otras entidades han elevado más sus estimaciones, en el caso de Goldman Sachs alcanzan los 44.000 millones. Unas cifras que por el momento han quedado en manos de la banca.

Cabe destacar varios de los principales bancos de España agrupan la mayoría de este tipo de préstamos hipotecarios con IRPH, como CaixaBank o Banco Santander. Esto plantea un buen momento para que los bancos se apoderen de los clientes descontentos a causa de las hipotecas referenciadas a este índice.

«Si tenemos en cuenta que la propia banca ha señalado que los tipos negativos seguirán durante más de una década está claro que cambiar es una opción muy rentable para la que no hay que esperar, sobre todo cuando hay margen suficiente para demandar sin perder derechos», afirma el experto financiero de iAhorro.

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